组合贷=一笔房贷拆成两段：符合公积金贷款额度的部分走公积金贷款（首套5年以上2.6%），超出的部分走商业贷款（利率按银行报价）。适用于房价高、公积金额度不够覆盖的情形。
北京组合贷流程（并联审批后大幅提速）
① 申请（可12329"电话贷款"，银行上门服务）→ ② 评估/勘查 → ③ 公积金中心与银行同步并联审批（2024年10月起从串联改并联）→ ④ 面签（柜台当日办结或上门面签）→ ⑤ 过户+抵押登记 → ⑥ 放款。
| 模式 | 纯公积金贷 | 组合贷 |
|---|---|---|
| 利率 | 2.6%（首套5年以上） | 公积金段2.6% + 商贷段按银行 |
| 放款时效 | 平均10个工作日内，快则3个 | 平均10个工作日左右，最快3个工作日（改革前近3个月） |
| 适合人群 | 额度够 | 公积金额度不够、又想最大化省息 |
优点：比纯商贷省一大截利息；缺点：两套流程、两个债权银行，提前还款和手续略复杂（见组合贷提前还款专文）。目前北京11家受托银行可办。拿不准自己该纯公积金还是组合贷，可免费测算：15010644490（微信同号）。
什么样的人适合组合贷
典型的两类：①房价较高、公积金额度不够覆盖贷款需求，又不想全走高利率商贷的；②缴存年限较短、公积金额度还没攒起来的刚需购房者。组合贷能同时吃到公积金的低利率和商贷的高额度，代价是流程更复杂——要同时过公积金中心和银行的审核，周期比纯公积金贷长。
常见问题
组合贷审批比纯公积金贷慢吗？
一般更慢，两套审核流程并行，周期以经办机构答复为准。
组合贷后期可以转纯公积金贷吗？
存在商转公业务的城市有限且条件严格，北京的政策以公积金中心口径为准。
组合贷的公积金部分利率和纯公积金贷一样吗？
公积金部分按公积金贷款利率执行，商贷部分按银行利率执行，两部分分开计息。