一、三种方式一张表看懂
| 方式 | 每月还款额 | 总利息 | 适合谁 |
|---|---|---|---|
| 等额均还（等额本息） | 每月固定 | 中等 | 收入稳定、想要每月金额固定好规划 |
| 等额本金 | 逐月递减（前期高） | 最少 | 前期还款能力强、想省总利息 |
| 自由还款 | 不低于最低还款额，自由设定 | 看你怎么还 | 收入波动大、想灵活调配现金流 |
计算口径（《北京住房公积金贷款办法》）：等额均还是每月以相等偿还额归还本息；等额本金是每月偿还相等本金、利息逐月递减，即"每月还款额 = 本金 ÷（年限×12）+ 剩余本金 × 月利率"；自由还款由中心先定最低还款额，你在其之上自由选择。
二、关键区别其实只有两个
① 前期压力 vs 总利息：等额本金总利息最少，但头几年月供高；等额本息月供平稳、总利息略多。公积金利率本身低（首套2.6%），两者总利息差距没有商贷那么大。
② 灵活性：只有自由还款允许你每月自己定金额，资金松就多还、紧就少还（不低于最低额）。
三、中途能改吗
采用自由还款的借款人，可以通过多种渠道调整月还款额：个人网上业务平台、"北京公积金"APP、北京通APP、12329热线、政务服务便民自助终端、贷款业务柜台（需至少提前三个工作日办理，同一期以最后一次有效调整为准）。调整月还款额也是提前偿还部分本金的操作方式。等额本息/等额本金方式下想改为自由还款或反向变更，属贷款要素变更，需向贷款经办部门申请，以中心审核为准。
四、一个提醒
选自由还款请给自己设一条"心理底线"：别长期贴着最低还款额还，否则最后一期金额会明显变大，官方也专门提示过这个逾期风险。
不知道自己适合哪种方式、每月还多少更合适，可以免费算一次：15010644490（微信同号）。