“我能贷多少”这个问题，北京有一套明确算法：先按缴存年限算基础额度，再看最高额度与上浮，最后用还款能力砍一刀，三道关取最低的那一个。
很多人只盯着“最高 120 万 / 240 万”，却不知道 120 万需要缴存 5 年 1 个月；也有人以为账户余额越多额度越高——在北京，这条不成立。
一、先看结论：额度是三道关里最低的那一道
| 关卡 | 规则 | 卡住时会怎样 |
|---|---|---|
| ① 缴存年限 | 单人每年 20 万；夫妻每年 40 万；不满 1 年按 1 年 | 缴存 2 年的单人只能贷 40 万 |
| ② 最高额度与上浮 | 首套 120 / 240 万；三项上浮叠加上限 +60 / +100 万 | 年限够、上浮不符合，就是 120 万 |
| ③ 还款能力 | 月还款 ≤ 家庭月收入 60%；留基本生活费 1540 元/人/月 | 收入不够，按收入反算额度 |
二、第一步：按缴存年限算（决定你能不能摸到 120 万）
京建发〔2026〕400 号明确：购房家庭中 1 人为缴存人的，每缴存一年可贷 20 万；夫妻双方均为缴存人的，每缴存一年可贷 40 万；核算以缴存年限较长的一方计算；缴存年限不够一整年的，按一整年算。
| 缴存年限 | 单人可贷 | 夫妻双方可贷 |
|---|---|---|
| 1 年 | 20 万 | 40 万 |
| 3 年 | 60 万 | 120 万 |
| 5 年 | 100 万 | 200 万 |
| 5 年 1 个月 | 120 万（封顶） | 240 万（封顶） |
官方解读原文：单人申请 120 万元、夫妻双方申请 240 万元，均只需缴存公积金 5 年 1 个月——因为不满 1 年按 1 年算，5 年 1 个月按 6 年计。
⚠️ 这里看的是缴存年限，不是账户余额。余额 5 万和 50 万，只要年限和收入一样，算出来的额度一模一样。
三、第二步：最高额度与三项上浮（决定天花板有多高）
首套：单人 120 万、夫妻 240 万；二套：单人 100 万、夫妻 200 万。符合下列条件的，最高额度可以进一步上浮：
| 上浮项 | 条件 | 额度 |
|---|---|---|
| 城六区外首套 | 城六区户籍，在城六区外购买首套住房 | +20 万 |
| 绿色建筑 | 所购住房符合本市建筑绿色发展支持政策 | +40 万 |
| 多子女家庭 | 本市户籍二孩及以上家庭购买住房 | +40 万 |
三项同时符合可以叠加：单人累计最多上浮 60 万（最高 180 万），夫妻累计最多上浮 100 万（最高 340 万）。
⚠️ 上浮抬的是“最高可贷额度”这条线，不是直接给你加钱。最终额度仍要与你按年限算出的额度、还款能力取低——年限只有 2 年，上浮再多也不会凭空变成 120 万。
四、第三步：还款能力（最容易翻车的一关）
官方口径：按等额本息计算的月还款额，不超过家庭月收入的 60%，同时要留出基本生活费（每人每月 1540 元，随政策调整）。市管贷款期限最长 30 年、可贷至 68 周岁；买二手房的话，额度还不超过最高可抵押价值（评估价会直接砍额度）。
| 可贷额度 | 月供（30 年） | 家庭月收入至少要 |
|---|---|---|
| 40 万 | 1601 元 | 2669 元 |
| 60 万 | 2402 元 | 4003 元 |
| 100 万 | 4003 元 | 6672 元 |
| 120 万 | 4804 元 | 8007 元 |
| 240 万 | 9608 元 | 16014 元 |
| 340 万 | 13612 元 | 22686 元 |
月供按首套 5 年以上利率 2.6%、30 年等额本息测算，仅供估算；二套 5 年以上为 3.075%。最终以北京住房公积金网“常用计算器 → 公积金贷款计算器”和柜台核定为准。
五、4 个案例：谁真能拿到 120 万
| 案例 | 情况 | 结果 | 卡在哪 |
|---|---|---|---|
| A | 单人缴存 5 年 1 个月，月收入 1.5 万 | 可贷 120 万，月供约 4804 元 | 不卡 |
| B | 单人只缴存 2 年，月收入 1.5 万 | 只能贷 40 万 | 年限 |
| C | 夫妻各缴存 5 年 1 个月，家庭月收入 1.2 万 | 年限可到 240 万，但收入只够约 180 万 | 收入 |
| D | 夫妻 5 年 1 个月 + 城六区外首套 + 绿建 + 二孩 | 上限 340 万，需家庭月收入 ≥ 2.3 万 | 收入 / 评估价 |
案例 B 是最常见的落差：不是政策不给，是年限没到。缺口有三条路——提高首付、用组合贷（公积金 + 商贷）、或者等缴存年限。案例 C 提醒一件事：年限够了不等于能贷满，收入是第二道闸。
六、想把额度用足，先做这 5 件事
- 别销户：销户后缴存年限清零、重新累计，这是对额度伤害最大的操作。
- 别断缴：申请贷款要求申请时连续缴存 6 个月（含）以上、账户处于正常缴存状态。
- 夫妻双方都缴存：40 万/年是单人的两倍，这是最容易拿到的“翻倍”。
- 买房前确认上浮资格：楼盘是否纳入绿色建筑支持政策、是否城六区外首套、多子女认定，三项都查清楚再签约。
- 二手房先看评估价：额度不超过最高可抵押价值，评估价低会直接压低可贷金额。
⚠️ 网上流传的“先别提取、保住余额才能贷更多”是外地口径。北京额度按缴存年限核定，正常提取不影响额度，真正要避的是销户。
七、常见问题
Q1：账户余额 5 万和 50 万，额度一样吗？ 一样。北京看缴存年限，不看余额。
Q2：以前提取过公积金，以后贷款额度会降吗？ 不会。提取不影响额度；销户会让缴存年限清零，才会影响。
Q3：120 万贷 30 年，月供多少？ 首套 2.6% 约 4804 元，家庭月收入需不低于约 8007 元。
Q4：二套能贷多少？ 单人 100 万、夫妻 200 万，符合条件同样可以上浮。
Q5：国管和市管一样吗？ 额度规则同口径，但期限不同：市管最长 30 年、可贷至 68 周岁；国管最长 25 年、可贷至 70 周岁，别混用。
以上政策依据为京建发〔2026〕400 号（2026-08-08 施行）。额度最终由北京住房公积金管理中心按缴存年限、还款能力、房屋情况综合核定，办理前建议用官网“公积金贷款计算器”试算一次，或拨 12329（人工 8:00-22:00）确认。国管缴存职工看 zzz.gov.cn。
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